Assurance de prêt immobilier : bien choisir son contrat, les éléments-clés à retenir

Bien qu’elle ne constitue pas une obligation légale, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour l’octroi d’un crédit immobilier. Conformément à la réglementation en vigueur, les organismes prêteurs peuvent proposer une couverture négociée dans le cadre d’un contrat collectif. Cependant, les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur contrat, et donc d’opter pour une assurance individuelle à condition que cette dernière offre un niveau de garantie équivalent à la formule proposée par l’établissement de crédit ou au moins aussi couvrante que celle-ci.

Le principe de délégation d’assurance, instauré par la loi Lagarde puis renforcé par la loi Hamon de juillet 2014, la loi Bourquin de janvier 2018 et la loi Lemoine du 1er juin 2022, autorise les emprunteurs à choisir librement leur couverture, mais également à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, et ce, sans avoir à respecter une quelconque date d’échéance. Vous souhaitez changer d’assureur ou souscrire un nouveau contrat ? Découvrez dans cet article tous nos conseils pour bien faire votre choix.

Les garanties

Comme vous pourrez certainement le constater en utilisant le comparateur ou en réalisant une simulation sur le site d’un spécialiste en assurance de prêt immobilier, une assurance emprunteur contient un certain nombre de garanties obligatoires. Ces protections sont incontournables, car elles constituent la base même de la couverture :

• La garantie décès

L’assurance décès couvre, en cas de disparition de l’assuré, le remboursement d’une partie ou de l’intégralité du crédit (le capital restant dû au moment du décès).

• La garantie invalidité

L’assurance invalidité permet une prise en charge d’une partie ou de l’intégralité du remboursement dans le cas où l’emprunteur se retrouve dans une situation dans laquelle il est en incapacité de travailler.

En plus de ces garanties de base, il existe également des formules facultatives (la garantie perte d’emploi par exemple) qui peuvent venir compléter ou renforcer votre assurance de prêt. Il convient de préciser que les contrats qui présentent les mêmes caractéristiques ne proposent pas toujours forcément le même degré de garantie. Il est donc important de toujours être attentif aux détails, notamment aux exclusions de garanties, au moment de faire son choix.

Le coût

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs. En effet, outre les garanties recherchées, d’autres paramètres liés au profil de l’emprunteur et à sa demande de financement peuvent aussi influer sur le calcul du prix.